一、填空(20分)
1. 贷款人发放贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
2. 我行制定的<<齐商银行固定资产贷款实施细则>>所指固定资产贷款根据项目运作方式和还款
来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款，按用途分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等。
3. 固定资产贷款可采用信用、抵押、质押或保证方式。
4. 三个办法中，贷款资金支付应采用贷款人受托支付或借款人自主支付的方式。
5. 固定资产贷款中，贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明
确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
6. 流动资金贷款不得用于固定资产、股权投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 7. 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行流动资金贷款尽职调查，并对其内容的真实性、
完整性和有效性负责。
8. 个人贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径
和方法。
9. 三个办法中规定，贷款资金采用借款人自主支付的，贷款人可通过帐户分析、凭证查验、现场
调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
10. 贷款人从事项目融资，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性、还
款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目未来收益和现金流。
11. 贷款人从事项目融资，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险。 12. 多家银行业机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。
二、判断(10)
1. 固定资产贷款资金支付必须采用贷款人受托支付方式。( )
2. <<固定资产管理暂行办法>>抬高了企业获得贷款的门槛，改变了授信条件。( ) 3. 贷款人不得发放无指定用途的个人贷款( )
4. 贷款人可将个人贷款调查的全部事项委托有资质条件的第三方完成。( ) 5. 个人贷款资金支付原则上采用借款人自主支付的形式。( )
6. 项目融资业务，贷款人只对借款人的贷款资金是否按用途使用进行核查，无须对项目收入进行
监测。（ ）
7. 贷款人对未获批准的个人贷款申请，无须告知借款人。（ ） 8. 我行禁止办理异地(无分支机构)固定资产贷款业务。（ ）
9. 项目融资中，贷款应当要求将符合抵押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担
保。( )
10. 项目融资和一般固定资产贷款的还款来源没有区别。( ) 三、选择题：(5分)
1. 固定资产贷款单笔金额超过超过项目总投资___超过___万元人民币的贷款资金支付，应采用贷
款人受托支付方式。 (C ) 。
A、5%，300 B、10%，300 C、5%，500 D、10%，500 2. 《流动资金贷款管理暂行办法》的核心指导思想是( B )。
A、授信条件 B、需求测算 C、支付方式
3. 我行固定资产贷款具体期限根据项目情况和本行资金供给能力确定，原则上不超过( B )。
A、3年 B、5年 C、10年
4. ( B )是指对现有企、事业单位原有设施进行技术改造(包括固定资产更新)以及相应配套的
辅助性生产、生产福利设施等工程和有关工作。 A、基本建设贷款 B、技术改造贷款
C、 项目融资 D、流动资金贷款
5. ( A )是指投资项目的固定资产投资与铺底流动资金之和。
A、项目总投资 B、营运资金量 C、项目融资需求量 四、多项选择(10分)
1. 在固定资产发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商贷款发放和支
付条件，或按合同约定停止贷款贷款资金的发放和支付：( ABCD ) A、信用状况下降 B、不按合同约定支付贷款资金
C、项目进度落后于资金使用进度 D、违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付的
2. 具有下列情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付：( ABC )
A、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般 B、支付对象明确且单笔支付金额较大
C、贷款人认定的其他情形 3. 具有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可采取借款人自主支付：( ACEF )
A、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人人民币的 B、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过五十万元人人民币的 C、借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的 D、贷款资金用于生产经营且金额不超过三十万元人人民币的 E、贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人人民币的 F、法律规定的其他情形 4. 下列说法正确的是：( AC )
A、一年以内(含)个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。
3
B、一年以内(含)个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半
C、一年以上的个人贷款，展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限。
D、一年以上的个人贷款，展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定最长贷款期限的一半。
5. 贷款人应与流动资金借款人在借款合同中约定的支付条款，应包括以下内容， ( ABDE )
A、贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准 B、支付方式变更及触发变更条件 C、贷款期限和利率
D、贷款资金支付的限制、禁止行为
E、借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料 五、简答题
1、简述<<固定资产贷款管理暂行办法>>通过何种方式保证贷款按约定用途使用。
第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方
式、接受监督以及违约责任等事项。
第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。
第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。
第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。
2、简述固定资产贷款贷款人尽职调查的主要内容。 （一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；
（二）贷款项目的情况；
（三）贷款担保情况；
（四）需要调查的其他内容。
3、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款用途的限制。
鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。
4、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对加强流动资金贷款贷后管理是如何要求的。 要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，
5
要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
5、简述<<个人贷款管理暂行办法>>在支付管理方面是如何要求的。
这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。
《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。
6、简述<<个人贷款管理暂行办法>>对于个人贷款面谈面签是如何规定的。
《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。
强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。
7，简述<<项目融资指引>>与<<固定资产贷款管理暂行办法>>有什么关系。
采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目，所发放的贷款属于固定资产贷款，因
此，《指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一，项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款，需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。因此，在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上，还需要专门制定《指引》。
8、结合专家讲课内容，简述“三个办法”的立法框架和核心要求。 立法框架
立法宗旨：监测贷款流向，依法监管贷款用途。
一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途管理。
两个思路：强化贷款全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平；强化合同或协议的有效管理，加强贷款风险要点的控制，构建良好的信贷与信用文化。
三个重心：合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款；强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性
核心要求：
一、全流程管理，建立统一授信和内部评级制度，设立独立的放款管理部门。 二、尊重合同契约，贷款发放与贷款管理以合同约定为准，贷款管理经遵循契约精神。 三、贷款发放与支付管理变革，贷款资金实贷实付，大额贷款资金受托支付。 六．计算题
A公司向某银行申请流动资金贷款，如不考虑其他因素，请利用以下数据估算A公司营运资金量和新增流动资金贷款额度(写出计算公式)。
A公司2009年实现销售收入13117万元，销售成本10982万元，09年销售利润率14%，预
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计2010年销售收入增长15%，存货周转天数26.32，应收帐款周转天数44.79，应付帐款周转天数16.79，预付帐款周转天数7.2，预收帐款周转天数1.25，借款人自有资金600万元，现有流动资金贷款500万元，无其他渠道提供的营运资金。
营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) ＝360/(26.32+44.79-16.79+7.2-1.25) ＝5.97
营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数＝13117×（1－0.14）×（1＋0.15）/5.97 ＝2173万元
新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金=2173-600-500=1073万元
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