Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｐａｙｍｅｎｔ 我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究 文／ 罡杨坚争 摘要：电子支付体系作为电子商务服务业先导和重要组成部 近年来电子商务产业的蓬勃发展也带动了电子支付方式 分，在节约交易成本、提高资金运行效率、激励创新等方面正在 与范围的不断丰富和延伸。计算机技术的进步带动电子支付应 发挥着越来越显著的作用。本文介绍了电子支付的基本概念、我 用的不断丰富，扫码支付、互联网理财、信用卡还款、生活缴 国电子支付领域发展现状及最新进展，分析了电子支付的特点并 费、红包、打车等应用层出不穷；此外电子支付领域还出现了 得出了支付安全问题仍然是我国电子支付发展面临的主要问题的 基于人的指纹、声纹、面部特征等生物特征为基础的支付识别 结论。针对存在的问题，从安全技术、法律、制度设计等方面提 方式。随着对电子支付需求越来越多样化，更加丰富的支付场 出了进一步完善电子支付发展的管理方法和对策建议。 景和支付方式必将伴随着网上支付商业模式和网络技术的创新 关键词：电子支付；第三方支付；移动支付；安全 来到我们的生活中。 中图分类号：Ｆ８３２ 文献标识码：Ａ 中国的电子支付兴起于上世纪９Ｏ年代初，经过２０多年的发 展已经发展成为一个有数十万亿元人民币规模的庞大市场。近 ｌＪＩ ’ 几年，随着金融市场与ｆＴ技术的深度融合，电子支付领域逐渐形 成了以第三方支付平台、移动支付为代表的最新发展。 当今互联网应用的发展日新月异，电子商务应用所涉及的 ２．１第三方支付 领域也在不断拓宽。Ｂ２Ｃ、Ｃ２Ｃ、０２０模式发展尤其迅速。其 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方机 中电子支付是电子商务业务完整性的重要保障。电子支付将买 构在取得各大银行的授权的前提下，通过集成在支付平台中的 家、卖家、银行以及电子支付服务提供商等电商主体连接起来 银行支付接口向用户提供支付服务的一种商业模式 。第三方 构成一个完整的交易链。然而快速增长的电子支付业务与相对 支付的概念最早出现在２０００年左右。２００５年瑞士达沃斯世界 滞后的技术与立法进程形成了突出的矛盾，这就需要我们对电 经济论坛上，阿里巴巴的首席执行官马云首先提出了“第三方 子支付进行详细的分析，找出解决问题的对策。 支付平台”的概念，所以我们通常把这一年称为“中国第三方 支付元年”。经过十年的发展，我国第三方支付的市场规模已 １、ＩＵ 支付的慨念 经从２００５年的仅仅１ ６３｛Ｌ元发展到了目前的数十万亿元。根据 Ｅｎｆｏｄｅｓｋ易观智库发布的《２０１ ５年第一季度中国第三方支付市 央行在２００５年１Ｏ月颁布的《电子支付指引（第一号）》规 场现状分析》 艮告显示：２０１ ５年第１季度，中国第三方支付市 定中明确定义了电子支付的概念： “电子支付是指单位、个人 场规模环比增长１ ４３％，达３１３６５．７亿元人民币。市场份额占有 直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与 率位居前三的公司分别为支付宝、银联和财付通，其市场占有 资金转移的行为”。按照支付指令发起方式不同，电子支付可 率分别为３６．４％、３５．４９％与１２ｌ６％。 以分为：网上支付、电话支付、销售点终端支付、自动柜员机 第三方支付之所以能得到如此迅速的发展，首先是其整合了 支付等多种支付方式。 多种银行卡支付方式，使得网上购物更加快捷、便利，降低了商 电子支付具有许多传统支付方式所不具备的优点。第一， 家和消费者的网上购物成本。其次，第三方支付在网络交易中扮 电子支付采用数字化货币进行款项结算，摆脱了对传统纸质货 演了一个“可信的第三方”的角色，为交易中的信用问题提供了 币和票据的依赖 第二，电子支付比传统支付方式更便捷、更 个可行的解决办法。通过第三方担保账户功能，在一定程度上 高效、交易成本也更低 第三，电子支付还可以显著提高企业 解决了阻碍电子商务发展最主要的支付安全问题。 资金运行的效率以及对资金运行的监管水平。 随着第三方支付行业竞争的加剧，单纯的支付业务由于 进入门槛较低，商业模式容易复制，企业之间的竞争最后会演 ２、我Ｉｑ ｌ ｒ艾ｆ＇『发肤现状及最新进 变成纯粹的价格战。为了扩张收单业务，第三方支付企业不得 不出让自己的利润，这对行业的发展产生了较大的影响。在此 根据ＣＮＮＩＣ发布的第３６期《中国互联网络发展状况统计 大环境下，第三方支付行业产生了两大发展方向。一、业务开 报告》…数据显示：截至２０１ ５年６月，我国电子支付用户规模 拓，通过加快对新兴市场和新兴行业的探索，抢占先发优势， 较２０１ ４年底增加了１７．９％，达到３．５９亿，电子支付使用比例也 如跨境支付、基金保险业、非税、高校等；另一方面在原有业 从２Ｏ１４年底的４６．９％提升至２０１ ５年６月的５３．７％。其中手机支 务基础上进行新业务和模式的延展，如传统的互联网支付公司 付发展尤其迅速，用户规模较２０１４年底增长了２６．９％，达到 开发移动支付和线下收单业务 在原有的支付业务的基础上发 ２ ７６亿，用户手机支付的使用率也从２０１４年底的３９％提升至 展增值服务，如营销、用户体验改善，金融和财务管理等，这 ４６．５％，其增长速度是电子支付市场整体增速的１．５倍。 也成为了第三方支付新的发展方向。 ★基金项目编号：国家自然科学基金项目“世界市场的虚拟化与我国国际电子商务发展策略研究”（７０９７３０７９） ｔｈｅ Ｎａｔｉｏｎａｌ Ｎａｔｕｒａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅ Ｆｏｕｎｄａｔｉｏｎ ｏｆ Ｃｈｉｎａ ｕｎｄｅｒ Ｇｒｉｔ Ｎｏ．７０９７３０７９ 己口ｌ５．１１ ：Ｌ ｌ：！ｉ：Ｉ¨Ｈ ＥＥｉ ：ｉ ：４７ 付机构，待交易确认后第三方支付机构再将货款支付给卖方。 ２．２移动支付 移动支付是指买卖双方为了某种商品或服务而通过移动终 在这期间客户的货款是沉淀在第三方支付机构的账户中的。就 端设备，借助无线网络实现资金从买方到卖方转移的一种新型 目前资金管理现状来看，第三方支付机构完全可以将这部分资 支付方式。Ｅｎｆｏｄｅｓｋ易观智库发布的《中国移动支付市场专题 金用于其他投资，这就存在资金管理安全隐患的问题。另外， 研究报告２０１４》 的数据显示：２０１３年上半年中国移动支付市 第三方支付公司如果出现经营不善而导致的破产，那客户资金 场迎来了一轮井喷式增长，市场规模突破１３０１０亿元，环比增长 如何得到赔偿也是一个无法回避的问题。 率达８００．３％。在接下来的两个季度，移动支付规模也均保持了 超过１Ｏ０％的环比增长率。 ３．４诈骗、洗钱 套现等行为带来的违法风险 由于第三方支付机构缺乏对资金来源、交易目的、交易 移动支付按照完成支付所依托的技术条件可分为远程支付 对象真实性的严格审核，极易给犯罪分子以可乘之机。一是利 和近端支付。 ２．２ １远程支付 指使用移动终端通过无线网络或通信网络连接支付系统，从 而实现支付、转账等功能的支付形式。远程支付包括发送短信和 登陆移动互联网等多种形式完成支付行为。远程支付可以看作是 第三方支付在移动端的延伸，随着移动支付端支付安全问题得到 进一步解决，其支付便捷性的特点必然得到进一步显现。 ２ ２．２近端支付 指消费者在购买商品或服务时使用移动终端，通过手机射 频、红外、蓝牙等近距离无线通讯技术进行支付的支付形式。 目前比较成熟的的近端支付技术主要有三类：ＮＦＣ（近距离通 信ｌ、ＳＩＭｐａｓｓ￣ＯＲＦ—ＳＩＭ。随着移动互联网的快速发展，０２０ 商业模式正逐渐成熟，而近端支付作为一种安全便捷的支付方 式，是实现０２０闭环不可缺少的一部分，必将伴随着０２Ｏ商业 模式快速发展。阿里巴巴和腾讯分别推出了自己的二维码、扫 码支付功能抢占近端支付市场。虽然近期央行发文暂停了二维 码支付业务，但使用的措辞是“暂停”而不是“叫停”，在解 决了支付的安全性问题之后，近端支付必定是未来电子支付领 域发展的新热点。 ３、ｌ也 支付发 遄剑的ｉｉＩＪ题及１：ＩＩ火埘策 虽然电子支付有着诸多优点，其也存在许多问题。根据 ＣＮＮＩＣ《中国互联网络发展状况统计报告》 对普通民众就“目 前网上购物存在的最大问题”进行调查的结果显示：３１％的被 调查者认为电子支付安全得不到保障。电子支付领域存在的安 全风险主要可以归纳为以下几类： ３．１缺少相关法律法规带来的法律风险 近些年来，我国和金融监管部门在电子支付立法建设 方面十分重视，也取得了一定的成果。陆续颁布了《电子认证 服务管理办法》、《电子签名法》、《关于规范银行业金融机 构发行预付卡和电子现金的通知》、《关于加快电子商务发展 的若干意见》 等法律法规和相关管理办法，但仍存在很大的法 律真空地带。各法律法规之间缺乏协同，缺少一部专门规范电 子支付的法律法规，这就使得在产生纠纷的时候没有处理纠纷 的相关依据。 ３．２计算机安全技术不完善带来的技术风险 计算机技术风险主要是指电脑黑客通过计算机病毒、木 马程序、钓鱼网站等电脑程序对个人及网站系统进行攻击，从 而非法获得用户支付账号和密码等敏感的个人信息。由于电子 支付的便利性导致个人信息的泄露，将会给用户造成巨大的损 失。技术风险已经成为了对电子支付安全最直接的威胁。 ３．３大量资金沉淀在第三方支付机构带来的金融风险 从第三方支付流程上来看，买方首先将货款付给第三方支 ４８篇 ｌ己凸１弓．１１ 用第三方支付平台交易规则设计的漏洞进行信用卡套现；二是 企业利用工商、税务等部门的监管漏洞，利用第三方支付平台 进行交易，从而达到偷逃税款的目的：三是利用电子支付匿名 性、便利性的特点，进行洗钱、贿赂、诈骗等不法活动。 针对以上问题提出了以下对策： （１）尽快完善电子支付相关法律法规。与欧美发达国家 相比，我国的电子支付立法工作起步较晚，发展相对落后，尚 未形成完整的法律体系。要完善相关法律法规可以从两方面着 手：一、尽快制定更多更详尽的针对电子支付领域的法律法 规。例如：央行２０１ Ｏ年颁布的《非金融机构支付服务管理办 法》就对第三方支付服务的申请、批准、监督和管理等流程和 标准作出了详细的规定。随着电子支付业务的快速发展，更加 系统、专业化的法律需要被制定出来以保证电子支付领域的健 康发展。二、已有的法律法规应有针对性地补充有关电子支付 的条款。随着电子商务业务开展的深入，电子支付也成为了人 们选择越来越多的支付手段。电子支付以其匿名性和便捷性的 特点成为了洗钱、套现、诈骗等犯罪行为使用越来越多的工 具。我国的《反洗钱法》《票据法》等法律中对于电子支付方 面的规定还十分薄弱，急需修订。 （２）不断革新电子支付领域相关安全技术。目前以黑客攻 击、电脑病毒、钓鱼网站等方式为主的网络攻击成为了阻碍电 子支付发展的直接威胁。在花样繁多的网络攻击面前，传统的 以用户名＋密码的身份认证方式的弊端已经开始显现。指纹识 别、声纹识别、面部识别等 基于生物特征的身份认证技术将成 为未来电子支付安全技术的发展方向。应当鼓励企业对相 关技术的研发活动，抢占电子支付安全领域的技术制高点。 （３）建立和完善征信体系。信用是交易的前提，也是电 子支付健康发展的重要保障。建立和完善以消费者和商户交易 信息为核心的信用记录对规范交易双方的行为将起到积极的作 用。此外还需要建立与信用记录配套的便捷的查询机制，方便 交易双方在交易中查询。除此以外还需要建立相应的奖惩机 制，让守信者处处受益，让失信者寸步难行。 （４）消除沉淀资金带来的金融风险。从物权归属的角度来 看，沉淀资金的所有权属于消费者，第三方支付平台无权处分 这部分资金以及从其产生的利息中受益。在实际操作中，若规 定第三方支付平台必须将这部分利息收益返还给消费者，必定 会给第三方支付平台或相关托管机构带来高昂的运营成本，有 可能所花费的成本还要超过利息本身，这样的做法显然是不现 实的。针对目前这种情况，比较好的解决办法是金融监管部门 出台相关规定，要求第三方支付机构以这部分沉淀资金为基础 建立交易风险基金，用以赔偿交易双方因为系统风险所遭受的 损失。这样做既可以将本属于用户的权益返还给用户，又避免 了直接返回资金造成的运营成本上升，而且将这部分资金置于 监管之下，可以有效地维护社会公共利益。 （下转第５３页右 ） 《姆 谴 通过分析，校园Ｉ）（）９络安全系统、替在风险排序为 络软硬 【上袋弟４ 贝Ｊ 、每 牛体系安全（Ｏ ４９）、网络安全技术（Ｏ．１ ９）、通信链路安全 ４（０．１６）、物理安全（０．０８）和安全制度（Ｏ Ｏ８）。因此网络运 小结 伴随着我国电子商务产业迅速发展，作为核心业务的电子 亍过程中，要加强网络软硬件体系安全，加强系统潜在威胁扫 苗，比如可以采用数据挖掘、机器学习算法挖掘潜在的安全风 支付业务也迎来了前所未有的发展契机。以支付宝和财付通等 佥或技术漏洞，同时采用更加主动的网络安全技术，强化通信 为代表的第三方支付平台、以手机支付为标志的移动支付正遁 连路安全加密技术。 渐改变着人们的传统支付习惯。以ＮＦＣ为代表的近端支付技才 正在为我们勾勒出属于电子支付的美好未来。同时２０１４年３月央 Ｉ、结术 行出于安全的考虑叫停了二维码支付业务，这也给电子支付行 业敲响了警钟，这提醒着我们支付安全问题仍然是制约电子支 本文基于熵理论，提出了一种风险量化评估模型，该模 付发展的瓶颈。要解决支付安全问题是个长期的过程，要从拱 型能够有效地基于专家系统量化网络安全指标，构建评判矩 术、法律法规、信用体系建立等多方面着手，引导我国的电孑 耷，计算各个指标的信息熵，以便能够有效地确定影响网络安 支付产业走上健康良性的发展道路，为人民营造一个安全、佞 全的最关键的指标。实验证明，该模型能够较好地反馈信息安 捷的支付环境。 全关键因素，针对潜在威胁最大的因素进行重点防御，采用复 的、动态的网络主动安全技术，融合多种漏洞检测、访问控 参考文献 主动预警等技术，建立一个全方位、多层次、度的深 ［１］中国互联息中心．中国互联网络发展状况统计报告【ＥＢ／０ Ｌ］． 、丢防御系统。未来时间内，网络信息安全评估时网络安全一个 ［２０１５—０７—２３］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｅ．ｃｎ／ｘｗｚｘ／ｇｎｓｚ／ｇｄｘｗ／２０１５０７ ｛Ｅ常重要的研究方向，随着网络安全技术的快速发展，将会引 ／２３／ｔ２０１５０７２３——６０２２８４３．ｓｈｔｍｌ 更多的理论与方法，构建更加安全的评估方法，确保网络能 【２】陈婷婷，姜红波，第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析 够安全运行和使用［Ｊ］．电子商务．２０１５（０５），２７－２９ 。ｃ ［３］易观智库２０１５年第一季度中国第三方支付市场现状分析［ＥＢ／ＯＬ］． ．参考文献 Ｉ】付钰，吴晓平，叶清等．基于模糊集与熵权理论的信息系统安全风 ［２０１５－０７—２３】．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ａｓｋｃｉ．ｃｏｍ／ｃｈａｎｙｅ／２０１５／０７／０６ ／８４２５８ｑ０ｏｍｓｈｔｍｌ ．险评估研究…．电子学报，２０１０，２８（７）：４２－４８． ２］陈锋，刘德辉，张怡，苏金树．基于威胁传播模型的层次化网络安 全评估方法［Ｊ】．计算机研究与发展．２０１ｌ，４８（０６）：１１２２一ｌ１２９． ３】刘强，殷建平，蔡志平等．基于不确定图的网络漏洞分析方法［Ｊ］． 软件学报，２０１１，４５（６）：ｌ３９８－１４１２． ４】宋舜宏，陆余良，杨国正等．一种应用主机访问图的网络漏洞评估 ［４】易观智库中国移动支付市场年度综合报告２０１４［ＥＢ／ＯＬ］． ［２０１５－０５－１４】．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｅｎｆｏｄｅｓｋ．ｃｏｍ／ＳＭｉｎｉｓｉｔｅ／ ．ｎｅｗｉｎｆｏ／ｒｅｐｏｒｔｄｅｔａｉｌ－ｉｄ－４０９８２１．ｈｔｍｌ ［５］中国互联息中心．中国互联网络发展状况统计报告［ＥＢ／ＯＬ】． ［２０１５－０２—３】．ｈｔｔｐ：／／ｎｅｗｓ．ｍｙｄｒｉｖｅｒｓ．ｃＯｍ／ｌ／３８ｌ／３８ｌ８９８．ｈｔｍ 【６】李莉莎，第三方电子支付反洗钱法律监管研究『Ｊ】商业研究．２０１２ （０６），１３５—１３９ 模型［Ｊ］．小型微型计算机系统，２０１１，４３（３）：４８３－４８８． ５］吴迪，连一峰，陈恺，刘玉岭．一种基于攻击图的安全威胁识别和 分析方法［Ｊ】．计算机学报２０１２，４９（０９）：１２４２－１２４９． ．［７】Ｆａｒｏｕｇｈｉａｎ Ｆ Ｆ，Ｋａｌａｆａｔｉｓ Ｓ Ｐ，Ｌｅｄｄｅｎ Ｌ，ｅｔ ａ１．Ｖａｌｕｅ ａｎｄ ｒｉｓｋ ｉｎ ｂｕｓｉｎｅｓｓ—ｔｏ－ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｅ－ｂａｎｋｉｎｇ［Ｊ］．Ｉｎｄｕｓｔｒｉａｌ Ｍａｒｋｅｔｉｎｇ．Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，２０１２，４１（１）：６８－８１ 作者简介： 乍者简介：＿ 刘罡，上海理工大学管理学院在读博士； 尼拉塔里甫，财经大学，教师，讲师，硕士，网络安全。 杨坚争，教授，上海理工大学博士生导师。 （上接第１６页） 发展态势。从１９７８年的２３３５０人增长到 ２０１ ２年的４３０６７７人，呈现Ｗ型。主营业 表３．１９７８—２０１３；ＩＬ京市电子信息产业制造业收入 与从业人数增长率统计表 年度 收入增长取％） 从业人数增长率 差异百分比 （％） １９７８ １９７９ ４１６ ５１ １Ｏ ２３ ８ ６９ ３．５８ —１ ９７ ７ ９９ １８ ８ ２Ｏ１ ９Ｏ ２４ ５９ ７３ ５５ 参考文献： ［１】周子学．中国电子信息产 务收入、利润、税金的大幅度提高，而从 业人数相对稳定的发展，说明河南省电子 业统计（１９４９－－２００９）［Ｍ】． 北京：电子工业出版社， ２０１１． 信息产业制造业劳动生产率大幅度提高。 ［２］工信部运行局．中国电子信 息产业统计年鉴（２０１０、 ２０１ １、２０１２、２０１３）［Ｍ】． 北京：电子工业出版社， ２０ｌ１．２０１２，２０１３．２０１４． ３、河南省电子信息产业制造业收 入与从业人数增长率比较态势 从表３可以看出，从１ ９７８年到２０１ ２ 年３５年期间，河南省电子信息产业制造 １９８０ １９８１ ２０１０ ２Ｏ１ １ ２Ｏ１２ ２５．４２ １ ２８ ９４ ７７ ５２ ３７ ６１ １７３＿２７ ７０ ９４ ３８ ６８ ２９ ３４ ８＿８６ 作者简介： 业主营业务收入增长差异与从业人数增长 差异具有一定相似性，也就是说伴随收入 增长，从业人数也随之增长，尤其是上世 合计 平均 ２３２３ ４６ ６６ ３８ ４０７．８７ １ １ ６５ ４２３２ １７ １２４ ４８ 栗俊杰，燕山大学公共管理学 院研究生； 方差 ３８６９１ ２７３４ １１０５ ６９９１ ９７２６２８ ２５７６ 刘邦凡，博士，燕山大学公共 纪九十年代以来比较明显。ｃ 标；隹差 １９６ ７００９７４６ ３３ ２５２０５３７ ９８６ ２１９１７３２ 管理学院教授、博士生导师。 ＮＢ１Ｎ．１１ 。 ：：５３
